Antes de entrar en detalles sobre cómo funcionan las hipotecas, cubriré rápidamente qué es exactamente una hipoteca.
Una hipoteca es un préstamo de un banco a una persona que usará el dinero para comprar una casa.
Una hipoteca es simplemente una palabra elegante para un préstamo para comprar bienes raíces. Las hipotecas vienen en muchas formas y tamaños, porque cada propiedad en venta es diferente. A veces las municipalidades otorgan hipotecas a través de programas sociales. A veces los gobiernos subsidian los costos de las hipotecas a los propietarios garantizando el préstamo al banco. Este tipo de programas generalmente son beneficiosos para la comunidad porque promueven la propiedad de vivienda y reducen la carga financiera de las familias que desean comprar una casa.
Debo mencionar que las hipotecas son diferentes a los préstamos para comprar otras formas de bienes inmuebles, como edificios comerciales o terrenos industriales. Esas propiedades se financian con préstamos comerciales. En el 99% de los casos, una hipoteca es para comprar una casa.
Cómo funcionan las hipotecas?
Todas las hipotecas funcionan de manera similar, con diferentes detalles específicos. Por ejemplo, una hipoteca del gobierno tendrá algunas pequeñas diferencias que una hipoteca de un banco privado. Sin embargo, todos trabajan de manera similar porque al final, un lado está prestando dinero y quieren que les devuelvan su dinero, y el otro lado está pidiendo prestado dinero para comprar una casa para su familia.
Tal vez eso esté demasiado simplificado, así que permítame ofrecerle más detalles. Primero, explicaré las partes involucradas en una hipoteca, luego explicaré cómo funcionan juntas las partes.
Todas las hipotecas tienen las siguientes partes:
Una propiedad en una dirección conocida
La casa es la propiedad subyacente. La casa es el objeto colateral del préstamo, lo que significa que si el comprador no devuelve el dinero, el banco puede recuperar la casa para recibir el dinero adeudado.
Un contrato hipotecario
El contrato de hipoteca es un extenso documento legal que describe la propiedad, especifica todos los términos (las expectativas y requisitos del contrato) e identifica legalmente a las personas involucradas y la jurisdicción legal y la autoridad sobre la propiedad.
Un contrato hipotecario es un contrato muy serio que ambas partes deben cumplir estrictamente para evitar problemas legales no deseados. El contrato hipotecario generalmente lo proporciona un agente de bienes raíces, el banco, un abogado o un representante del gobierno. Hay plantillas de contratos hipotecarios disponibles en línea.
Número predeterminado de años necesarios para pagar el préstamo.
Como mencionamos anteriormente, una hipoteca es simplemente un préstamo. Por lo tanto, el dinero prestado para comprar la casa debe ser devuelto. El banco que prestó el dinero espera que el dinero sea devuelto lentamente, en incrementos, mensualmente. Todos los meses, la persona debe pagar al banco. Sin embargo, en lugar de devolver todo el dinero en 1 o 2 años, las hipotecas a menudo se devuelven en el transcurso de 10 a 20 años. Esto significa que los pagos son menores cada mes. Como puede imaginar, si una persona debe devolver el dinero en menos tiempo, entonces los pagos mensuales serán más altos y es posible que la persona no pueda pagar tanto dinero.
Un “pago inicial” o “prepago” o “prima”
La mayoría de las hipotecas requieren dar dinero al banco antes de que se libere el préstamo. Esto suena contradictorio, pero sirve para muchos propósitos.
Primero, un pago inicial deja en claro el compromiso que tiene el propietario de la propiedad. Con eso, quiero decir que los propietarios de viviendas que pagan un enganche por una propiedad estarán más comprometidos a garantizar que cuiden la propiedad y paguen sus facturas a tiempo. Y segundo, un pago inicial demuestra que una persona tiene una cantidad suficiente de responsabilidad personal para administrar su dinero de manera efectiva. Si alguien de la calle pudiera tomar una hipoteca, estadísticamente eso dará como resultado que muchas casas sean abandonadas, que las casas tengan un mantenimiento deficiente y que los propietarios irresponsables no puedan pagar sus facturas a tiempo. Por lo tanto, un pago inicial protege al banco de la falta de pago del préstamo.
Sin embargo, los pagos iniciales también protegen al propietario de alguna manera. Primero, reduce la cantidad de intereses pagados al banco. Por ejemplo, si compra una casa por $ 100,000, con un pago inicial de $ 10,000, solo paga intereses sobre los $ 90,000 que debe. En segundo lugar, cuando ha pagado un pago inicial, legalmente posee el patrimonio de la propiedad. Usando ese mismo ejemplo. Su capital es de $ 10,000. El patrimonio de los bancos es de $ 90,000. En otras palabras, aunque usted entregó $ 10,000 al banco como pago inicial, oficialmente posee el 10% de la propiedad. Y legalmente, el 10% que posee (invertido en la casa) no se le puede quitar a menos que viole los términos del contrato con el banco.
Todas las hipotecas tienen una tasa de interés.
Las tasas de interés son complejas y pueden discutirse extensamente durante horas. Sin embargo, no te preocupes. En términos simples, es la tasa de interés anual que paga por la hipoteca. Esencialmente es el beneficio que el banco obtiene de una persona que usa una hipoteca para comprar una casa. Los intereses que se pagan al banco se destinan a los costos administrativos del banco y a una ganancia. Los bancos también tienen facturas que pagar.
A muchas personas no les gustan los bancos por esta misma razón … el banco está obteniendo ganancias simplemente por tener dinero para prestar. Todos los políticos asisten, los bancos ganan dinero y por eso existen. Las tasas de interés se calculan anualmente, lo que significa que si tiene una tasa de interés del 6% en un préstamo de $ 10,000, pagará $ 600 por año en intereses, más un monto adicional que se aplicará al principal del préstamo ( lo cual es bueno, reduce la cantidad adeudada al préstamo). En general, pagar más intereses es malo y pagar más en principio es bueno.
Prueba de ingresos, o una suma de dinero en el banco.
Finalmente, para recibir una hipoteca, los bancos y los gobiernos requieren documentos financieros para demostrar que una persona puede devolver el dinero. Esto se presenta en dos formas: un salario estable de un trabajo (generalmente con dos años de historia o más) o suficiente dinero en el banco para satisfacer los pagos de la hipoteca. Naturalmente, si una persona tiene el dinero, probablemente no tomará una hipoteca, pero la gran mayoría de las personas no tiene dinero. Incluso las personas ricas no tienen el dinero necesario para comprar las casas que desean … porque quieren casas que sean más grandes de lo que pueden pagar. Estoy divagando. El punto es que se requiere que una persona verifique sus ingresos mensuales para calificar para una hipoteca. Sin un ingreso y documentos financieros para demostrar el ingreso, un banco no prestará el dinero.
Finalmente, juntando todas las piezas.
Hay muchos requisitos para solicitar una hipoteca, lo que significa que es una gran responsabilidad. Sin embargo, no hay nada que temer. Estos conceptos se reducen a una cosa: las matemáticas.
Y la parte maravillosa de las matemáticas es que es predecible. Antes de firmar cualquier acuerdo hipotecario, una persona debe prestar mucha atención a los detalles de estos números, tener dinero extra en caso de emergencia y trabajar para obtener un ingreso estable.
Finalmente, es importante mencionar que diferentes bancos tienen diferentes requisitos hipotecarios. Compare sus opciones cuando esté considerando pedir dinero prestado. Además, los gobiernos tienden a ofrecer las mejores opciones de hipotecas a los compradores de viviendas. Busque programas sociales para ver si su municipio o gobierno federal tiene alguna oferta especial de hipoteca. Las ventajas a menudo incluyen un pago inicial más bajo, una tasa de interés más baja o un pago más bajo.
Antes de aceptar una hipoteca, puede descubrir las tasas de interés y los requisitos de los bancos. Luego, puede llevarse esta información a casa y calcular su plan financiero para los próximos 10 años. No es la forma más interesante de pasar una noche en casa, pero le dará tranquilidad durante muchos años en el futuro.
Espero que esto haya ayudado. Avíseme si me perdí algo o si puedo mejorar este artículo.